Neue Anforderungen an Versicherungsunternehmen in der Schweiz

Gebundene Versicherungsvermittler sind natürliche oder juristische Personen, die ausschliesslich für ein oder mehrere Versicherungsunternehmen tätig sind und im Namen dieser Unternehmen Versicherungen vertreiben. Sie stehen in einem besonderen Abhängigkeitsverhältnis zum Versicherer. Sie können seit 2024 nicht mehr im öffentlichen Register der FINMA als Versicherungsvermittler eingetragen werden und sind dem Versicherungsunternehmen zugeordnet, an das sie gebunden sind. Dabei spielt es keine Rolle, ob gebundene Versicherungsvermittler im Innen- oder Aussendienst tätig sind. Auch Untervermittler, die keinen direkten Kontakt zum Versicherungsunternehmen haben, können als gebundene Versicherungsvermittler gelten. Daher ist es für Versicherungsunternehmen unerlässlich, ihre gesamte Wertschöpfungskette zu verstehen.

Das Versicherungsunternehmen hat sowohl Kontrollen vor Aufnahme der Zusammenarbeit als auch laufende Kontrollen ab der Aufnahme der Zusammenarbeit mit Versicherungsvermittlern vorzunehmen:

Prüfpunkte vor Aufnahme der Zusammenarbeit:

Vor Beginn der Zusammenarbeit sind detaillierte Prüfungen durchzuführen, um sicherzustellen, dass alle gesetzlichen Anforderungen erfüllt sind. Die initiale Prüfung sowohl für natürliche Personen als auch für juristische Personen, Personengesellschaften und Einzelunternehmen umfasst folgende Punkte:

Laufende Kontrollen:

Nach Aufnahme der Zusammenarbeit müssen Versicherungsunternehmen die Einhaltung der Vorschriften durch die gebundenen Vermittler laufend überwachen. Dies umfasst unter anderem die nachfolgenden Pflichten:

• Interessenskonflikte: Mittels organisatorischer und vertraglicher Massnahmen (z.B. Weisungen und einem angemessenen Kontrollrahmenwerk) ist sicherzustellen, dass Fehlanreize und Interessenskonflikte vermieden werden.
• Schulungsanforderungen: Die Einhaltung der Aus- und Weiterbildungsanforderungen ist für alle Vermittler obligatorisch und wird von den Versicherungsunternehmen überwacht.
• Meldepflichten bei Cyber-Attacken: Spezifische Meldepflichten bei Cyber-Attacken auf gebundene Versicherungsvermittler müssen strikt eingehalten werden.
• Beschwerdemanagement: Professionelle Führung eines Beschwerdemanagementsystems beim Versicherungsunternehmen, welches die eingegangenen Beschwerden im Zusammenhang mit der Tätigkeit als Versicherungsvermittler erfasst.
• Risikomanagement und Kontrollen: Versicherungsunternehmen müssen ein Risikomanagement etablieren, das alle operativen Risiken im Zusammenhang mit der Vermittlertätigkeit erfasst, überwacht und begrenzt. Ein entsprechendes Risikomanagement für ein Versicherungsunternehmen sollte nachfolgende Punkte adressieren:

Ungebundene Versicherungsvermittler sind natürliche oder juristische Personen, die unabhängig von einem Versicherungsunternehmen am Markt agieren und Produkte verschiedener Versicherer anbieten dürfen. Sie sind rechtlich und wirtschaftlich unabhängig von den Versicherern, deren Versicherungsprodukte sie vermitteln.

Versicherungsunternehmen dürfen nur mit ungebundenen Versicherungsvermittlern zusammenarbeiten, die im FINMA-Register eingetragen sind. Es ist die Pflicht der Versicherungsunternehmen, den Status der Vermittler regelmässig zu überprüfen und sicherzustellen, dass diese während der gesamten Dauer der Zusammenarbeit registriert bleiben. Ferner hat das Versicherungsunternehmen ebenfalls den Status der natürlichen Personen, welche für die juristische Person, die Personengesellschaft oder Einzelunternehmung tätig sind, zu überprüfen. Die Abklärungspflicht erstreckt sich ebenfalls auf ungebundene Untervermittler. Für die jeweiligen Aufgaben müssen geeignete Kontrollen aufgesetzt werden, um das Risiko der Nichteinhaltung der neuen Vorschriften zu mitigieren.

Wie bei den gebundenen Versicherungsvermittlern muss das Versicherungsunternehmen über ein adäquates Risikomanagementsystem verfügen und ein Beschwerdemanagement einrichten.

Die von der FINMA geäusserten Erwartungen an die Zusammenarbeit zwischen Versicherungsunternehmen und Versicherungsvermittlern sind entsprechend umzusetzen. Das VAG und die dazugehörige AVO forderte von der Branche, Mindeststandards für die Qualifikationen und Kenntnisse der Versicherungsvermittler zu entwickeln und diese von der FINMA genehmigen zu lassen. Mit Medienmitteilung vom 23. August 2024 gab die FINMA bekannt, dass sie die neuen Mindeststandards genehmigte. Sie treten per 1. Oktober 2024 in Kraft. Ab August 2025 können die neuen Prüfungen für die gebundenen und ungebundenen Versicherungsvermittler nach dem neuen Regime durchgeführt werden. 

Die FINMA überprüft regelmässig die Einhaltung gesetzlicher Vorgaben durch Versicherungsunternehmen und deren Vermittler. Dies umfasst sowohl regelmässige Prüfungen als auch stichprobenartige Vor-Ort-Kontrollen, um sicherzustellen, dass alle relevanten Vorschriften – insbesondere im Hinblick auf die Zusammenarbeit mit gebundenen und ungebundenen Vermittlern – eingehalten werden.

PwC Schweiz bietet umfassende Beratungsleistungen, um Versicherungsunternehmen bei der Umsetzung dieser neuen regulatorischen Anforderungen in Zusammenhang mit den Versicherungsvermittlern zu unterstützen. Unser Angebot umfasst unter anderem:

• Regulatorische Beratung: Unterstützung bei der Interpretation, Anwendung und Folgenabschätzung der neuen VAG- und AVO-Vorschriften einschliesslich einschlägiger Rundschreiben und Aufsichtsmitteilungen.
• Compliance-Programm: Identifizierung notwendiger Verbesserungen und Unterstützung bei der Umsetzung von Änderungen im Compliance-Programm, das den Governance Setup, Richtlinien und Verfahren, Systeme und Tools, Geschäftsprozesse, Schulungen und Managementinformationen umfasst.
• Due Diligence-Checks: Überprüfung der Einhaltung aller relevanten rechtlichen und regulatorischen Vorschriften durch Ihre Versicherungsvermittler.
• Risikomanagement: Entwicklung und Implementierung von Risikomanagementsystemen, die die operationellen Risiken erfassen und überwachen, einschliesslich der Konzeption geeigneter Kontrollen zur Minderung der Risiken im Zusammenhang mit den Vermittlertätigkeiten.
• Vertragsmanagement: Durchsicht und Überarbeitung der bestehenden Verträge entsprechend den neuen regulatorischen Vorgaben.

Ausserdem unterstützen wir gebundene und ungebundene Versicherungsvermittler dabei, die für sie geltenden neuen regulatorischen Anforderungen zu verstehen, ihre Compliance-Kontrollen zu verbessern und sie im Umsetzungsprozess zu begleiten.

Kontaktieren Sie uns, um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen nicht nur den neuen gesetzlichen Anforderungen entspricht, sondern auch weiterhin erfolgreich und effizient im Markt agiert.

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